錢存夠，少了5件事退休保護力大不足！

原創作者：Winner Chen 日期：2021/08/01

人老了，錢存夠只是基本60分及格。要能無憂的享受老後生活，有5件事必須超前佈署！

人老了，錢存夠只是基本60分及格。要能無憂的享受老後生活，必須能把許多的擔心和風險拋諸腦後，心若靜下來了，人清爽了，日子就無限美好了！

至於人老後會有什麼樣的風險，參考這篇今周刊文章：老後獨居的9大風險，你真的完全了解嗎？ 列舉了以下9大風險：

• 風險一：身體出現緊急狀況
• 風險二：災禍應變不易
• 風險三：老本容易被騙
• 風險四：人身治安
• 風險五：失智症上身
• 風險六：憂鬱症上身
• 風險七：租不到屋
• 風險八：保管印章、身分證的能力與意識逐漸薄弱
• 風險九：被看護欺負

風險是一種概率，並不一定會發生，不需要時刻的關注，重要的是在行有餘力時，做好規劃降低風險發生所伴隨的損失！

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第1件事：身體健康

健康就是所有財富的1，沒有了1後面加幾個0都還是0，大家都清楚，但做不到的人還是多數。當老了，錢也存夠了，如果身體不健康，那這些錢都是醫院和繼承人的，這麼辛苦的賺了一輩子，結果真正享受到的並不是自己，當初還不如輕鬆一點生活，是嗎？

第2件事：穩定現金流，存量流量

如果我們的退休準備是花一萬少一萬，那麼就會因為考慮壽命長度的未知性，考慮的是往後的數十年，而精打細算的生活。相對的，如果花一萬不會少一萬，因為這一萬是”生”出來的，那就考慮這一個月要怎麼樣生活就可以，是不是簡單很多？

退休現金流確實是退休最重要的觀念，詳請可參考此篇文章：(H.A.P.P.Y 致富方程式)，在此也不再贅述！

第3件事：資產隔離保護

2015年嘉義市一名七旬老婦人，先不慎撞到機車，不過疑似緊張，誤踩了油門當煞車，結果先撞毀檳榔攤招牌，又擦撞到停放在路邊三部轎車，不只如此，老婦開車失控連環撞也造成側翻，所幸在送醫後只有輕微擦傷，沒有生命危險，算是不幸中的大幸。值得注意的，這樣的事件，可能將在社會老年化的趨勢下愈來愈多！

當身體老化，不但體力會下降，專注力和判斷力也不若以往，一次的疏忽若是造成旁人的損失，可能就產生大額賠款，甚至背債上身；又或者因為自己的善良及誤信，而遭詐騙或借貸等等。此時，若是我們有做好資產隔離保護的措施，就能將一次的疏忽損失降到不足以危害生活的程度，想想這是不是非常重要呢？而如何做到，在此提供幾種方式：

• 購買責任保險：在網路上搜尋”責任保險”，就能找到許多的保險商品，這樣的保險一般保費低廉，但卻可以理賠數十萬保險金額，若理賠就有用，沒理賠當做捐款，根據大數法則，只要有人投保，就會有人申請保險金的。
• 將存量轉為月流量：將部份退休金放在一個連自己都不能動用的帳戶或資產，讓其24小時自動運轉，然後提供源源不斷的現金流量，如此一來，萬一發生了，由於你自己都無法動用，也代表債權人無法代位你動用，就能達到資產保護的效果。若是遇到詐騙，那也頂多騙走一個月生活費，也不致影響太大。
• 將部份資產移往海外：這是許多高資產客戶必然使用的方式，把一部份的財產移往海外，天然就能達到債務隔離的效果。
• 將資產交付信託：信託是將資產交付給受託人，依照契約照顧受益人的法律行為，在正確的信託設置，可以將控制權、所有權、受益權分離(有別民法資產三權一體)，便能做到資產隔離效果。

資產隔離，就是將原本的一盆清水，將其倒入一格格的容器中，天下太平時，兩者並無任何差異。而一旦發生污染(壞事)，一盆水會全部變色，無一倖免；相對的，一格格的容器，只有一格變色，其餘格子仍然是清水。智者總是做最好的準備，最壞的打算！

第4件事：資產託付管理

依衛生福利部(民國100年)委託台灣失智症協會進行之失智症流行病學調查結果，以及內政部民國109年12月底人口統計資料估算：台灣65歲以上老人共3,787,315人，其中輕微認知障礙(MCI)有684,108人，佔18.06%；失智症有291,961人，佔7.71% (包括極輕度失智症118,934人，佔3.14%，輕度以上失智症有173,027人，佔4.57%)。也就是說65歲以上的老人約每12人即有1位失智者，而80歲以上的老人則約每5人即有1位失智者。

由於上述的統計推估，一旦超過65歲「失智」或「失能」並不在少數，那時如何”自己”操作提款轉帳等簡單程序，因此資產的託付管理，必須成為退休規劃的重中之重，在需要時，可以在短時間內「啟動」管理及支付功能。台灣的信託公會，也積極的推動信託2.0計劃，健全安養信託的機制，在平安健康時預先設置安養信託契約，確實是國人的一大福音。

設置信託首先要明確目標，未來如何照顧自己，是透過子女還是安養機構，預計每月花費多少。

第二步：選擇信託監察人；由於考慮到失智的情況，信託合約的修改或解除必須在委託人和受託人皆同意的前提，若設置監察人，就能在合約中明定監察人的權限，可以增加信託的彈性，確保目標的長期執行。舉例來說，萬一原先設置給付的安養機構休業了，還能更改其他設置。

第三步：評選適合自己的信託業者：國內信託目前只有金控體系能從事信託業。當然也可選擇自己信任的親友作為受託人，協助自己管理資產，但這樣會引發其他的問題，如侵佔挪用，或是受託人失能死亡的風險。

第四步：制定信託契約；銀行目前可提供金錢型定型化安養信託服務，可大幅減少設立的成本及困難度。而若資產涉及不動產、股權、海外資產、古董等，就需要由信託專業律師客製化信託契約，或是採用離岸信託的架構，更加的合適。

第五步：交付資產至受託人；信託資產必須移轉至受託人名下，雖然如此，信託資產的利益及實質所有權人將會是信託契約所指定之受益人，將依信託法受到監管和保護。信託資產未交付前，信託合約不起效力，自然也不會產生任何的託管成本。

第六步：受益人依據信託合約獲得信託利益；若是安養信託型式，通常委託人(信託設立人)即受益人之一，可以由信託公司直接支付給任何個人或團體，包括安養機構的銀行帳戶，在合約中可以選擇是依單據給付或定期性給付，或由監察人核定後支付等。

設置信託有諸多優點，有興趣的讀者可以自行探索。也歡迎與我進行互動聯繫！

第5件事：財富傳承計劃

人生有終究會有遺憾，一個小的，一個大的，小的遺憾是人走了錢還沒花完，大的遺憾是錢花完了人還沒走。做好了以上四件事，大多數都可以遠離大遺憾 ，最後一件事就是拿走小遺憾，也就是將錢給你想給的人，而且讓拿到的人受用一生，善用這筆財富。而對於某些人，更想讓錢不落入”不想給”的人，其中可能包括國稅局。如此，財富傳承計劃其價值可見一斑！

逐一思考以下議題，制定最合宜的傳承計劃吧！

• 盤點家庭資產，大分為境內動產、境內不動產、境外動產、境外不動產和其他類(如古董、鑽石、黃金等有價資產)
• 稅賦籌劃，由財稅會計師提供稅務建議，在合法前提盡可能將應稅轉為免稅或低稅。稅務籌劃非一蹴可及，及早規劃優勢最大。
• 花不完的想給誰/不想給誰，台灣境內資產遺囑繼承必須格外留意特留分的限制，境內資產境外化也不失為絕佳策略。
• 分配的公平性及合理性決定子孫和睦，可惜除了現金並無公平，另一種思惟就是讓繼承人無法得知其他人獲得的內容。
• 不動產的傳承，在每次移轉時都會產生龐大的稅賦成本，分年贈與以及個人資產法人化都是可以與專家討論。
• 公司經營股權，要傳承經營權還是分配股利，考慮問題相對複雜，不變的目標是讓子孫能少紛爭，繼續享有父輩的心血結晶。

善用傳承的三大工具：保險、遺囑、信託，為後代子孫啟動一個好的開始！

理想的退休是應該無憂無慮，喜歡熱鬧就成天和朋友泡茶抬摃，喜歡安靜的就待在家中看看影片，享受一個人的美好。如果上半輩子天天追著錢跑，下半輩子就應該讓錢天天追著我們，才不枉來世間一遭！