退休現金流優化案例一：企業高管林小姐

原創作者：Winner Chen 日期：2021/07/28

透過案例的使用流程，希望讓使用者更加熟悉退休現金流優化細節，為自己量身訂制一個「晚美人生」！

贏家商學院

案例背景介紹：

45歲林小姐是一位企業高管獨立女性，年收入200萬，因為收入高且穩定，因此對於生活品質極為講究，疫情前每年至少出國二次，幸好對於名牌並不追求，二十多年的工作也積累了一些資產。曾經也聽從銀行理專的建議，買過基金及銀行商品，初期績效還算滿意，可惜遇到2008年次貸風暴，部份的投資腰斬，令她對於投資更加的保守。再加上工作實在非常忙碌，因此再也未進行任何的投資理財，只要存款累積到一個程度，就會把活存轉為定存。就在幾年前，父母強力鼓吹之下，除了自住外另外購置了一個收租的房產，買價1500萬，貸款本息每月攤還20000，每月可收租30,000，扣除維護成本後年報酬率(ROA：Return of Asset)約1.5%。
退休現金流優化案例-高管族

案例退休期待：

林小姐婚姻幸福，育有一女，目前十二歲，十年後大學畢業，因此她希望於55歲可以退休，和老公環遊世界，設定每月花銷10萬元。

至此，請大家協助評估，她能否如願退休？這是一個非常重要的思考過程，反應了您如何看待退休準備。

若是套用HAPPY致富方程式(文章連結，此處不再贅述)，我們開始進行優化，Let’s GO~

HAPPY致富方程式

HAPPY致富方程式套用

經過了九個步驟的計算，我們得出H為100,000，P加總為48,300(含勞保、勞退、國民年金、年金保險、及房屋出租現金流)，以目前的規劃方式若不作改變，現金流還有不小的差距。幸好，林小姐並不是要馬上退休，至少還有十年的準備期，以及數十年的享用期。

接著，我們就來使用退休現金流優化工具，能不能給林小姐一些實際的建議，讓她的夢想成真！

退休現金流優化模型-V1.9-1下載
致富方程式執行步驟

退休現金流模擬

START：退休資產分析

在Step1中黃色底色欄位輸入相應的數字，「退休每月支出」考慮到勞保勞退等的補充在扣除後，只需要8萬元。「通貨膨漲率」在官方數據大約2%，但若考慮收入提升對生活品質的要求也會更高。如學生時代的60元雞腿便當，即便現在漲價到100元，當收入大幅提高時，一般人可能會選擇150元的餐點，這也可以說明，通膨數字並不高，但我們實際感覺上，物價漲得更多！

在Step2中，將年收入保留設定為50萬(每年150萬各種的生活年花費)，一般都是放在存款中，因此在年化收益輸入1%，並且選擇複利增值，經過Excel的計算，在10年後55歲退休時，可以額外積蓄523萬。同理，將其他的金融資產一一填入，並適當選擇單利/複利。

經過Excel的自動計算，Step3會將我們的「退休準備」(退休時總資產)加總為3260萬，「資產總體報酬率」經過加權平均得出1.02%，優化前的「退休金可使用至」75歲，而收租房可以繼續收租。從右邊的圖，可以更加清楚的表達，75歲時紅線掉至0。

這樣的人生勝利族，為什麼有這樣另人訝異的結果？原因就是當退休每月支出期待是8萬，而「優化前月現金流」為29,369時，每年除了本金會減少5萬，而且在通貨膨漲4%的情形下，每年資產至少縮水3%(4%-1.02%)，最終的結果就是，55歲退休，在75歲時就把金融資產給花完了。結束了嗎？當然沒有，這些都只是個開始！

START：退休資產分析

選擇A：降低退休期待

還記得HAPPY致富方程式的目標是透過建構(買入)各式各樣的P (Pay off)被動式收入現金流，直至超過H (Hope Level)期望年花費，或是將H調整至A (Adjutsted Level)調整年花費時，所到達的年齡即為第一階段的財富自由。

因此，在這個案例中，我們可以嘗試將每月花費下調至4.5萬/月，將會獲得一個結果，在退休年齡(55歲)不變動下「退休金可使用至」95歲(原為75歲)。具體做法就是量入為出，依我的目前實際執行，提供給各位參考，而我的前提是不降低生活水準，做最適化管理：

1.買車換車考慮二手車：一輛新車買入200萬，開了5年後還可以賣100萬，那代表這個折舊代表一年花費20萬。而若買入二手車130萬，開了五年後可以賣80萬，那代表一年花費10萬。這一來一回，平均每月花費就省了(20萬-10萬)/12個月=8333元。如果很愛車，五年後同樣可以再換另一台車，又是個全新的開始。都退休了，也不需要再顯擺身份，新舊車不重要(更何況誰知道你開的車，是一手車還是二手車呢？)，重要的是實用性及安全性，從任何角度，二手車都是利多於弊。

2.用餐可以從三餐變為二餐，吃好一點，精緻一些，改掉零食和宵夜習慣，有人正在執行168斷食法，每天的進餐都在8小時內，讓身體有16小時充份休息的機會，不管是減肥還是健康，甚至在財務上，一舉兼得。這樣餐費多少也能省一些下來！

3.年輕時買足醫療保險：筆者多年的保險經驗，最重視的就是一定要有的「實支實付住院醫療險」，只要買一家保險公司也就可以，一年保費一萬元不到，保到幾歲就繳到幾歲。原因，大家可以想一想，一開始就不需要住院的疾病或意外下會花大筆醫療費嗎？很大可能不會，對吧！另外，買醫療險更多是為了彌補損失，也就是降低在健保給付後的自負額，那麼「實支實付住院醫療險」正是符合這二個前提。而這一萬元的保費，可以大大減少老年突然大額的醫療費用，否則，再有多少的準備也不及一次的住院。

4.咖啡、手搖飲料的替代品：一天80元的星巴客，一個月就是2400元了，如果改成自己手沖咖啡，有逼格又省錢；至於手搖飲料實在內幕重重，還是敬而遠之。買一個質優適合自己的保溫杯，隨身攜帶，自製飲料，既能提高生活質感，健康也照顧了！而一個保溫杯幾千塊，可以用好幾年，而幾個月省下的咖啡錢就綽綽有餘了，計算機算一下也知道，差別多大了！

5.善用收納及精算住宅需求空間：進入孩子離巢期，二人的生活空間，最小使用空間22坪左右就足夠(重點是如何收納，斷捨離)，這樣可以大幅減少每月管理費開銷及維護費用，一坪150元的管理費，若能省下10坪就是1500元/月。更棒的是，能在適當的預算住進”自己心目中的蛋黃區”(非一般定義的市中心)，提升生活的幸福感。

在退休時，每一份資源的浪費或閒置，都是要付出巨大代價的。

贏家商學院
選擇A：降低退休期待

選擇B：延長退休年齡

在此案例多工作10年(55歲->65歲)，就能多累積一些退休金，並延緩進入只出不進的退休期，那麼「退休金可使用至」93歲！

「延長退休年齡」，這幾乎是大多數人的退休規劃方式。在日本，由於老年化的社會現象，鼓勵老人再出江湖，而台灣也正在步上日本的過去，低利率的環境，少子化老年化，薪資停滯，經濟成長緩慢等，都會讓想”無憂退休”這件事變得愈來愈困難。我們可以想想，為什麼爺爺奶奶輩不用投資理財，也能安享晚年？

(1) 多子多孫，養兒防老 – 現在✘

(2) 經濟成長高，賺得到錢存得了錢 – 現在✘

(3) 存款利率高，有300萬退休金，年息8%，一年就有24萬的利息 – 現在✘，利息不到3萬

現在的我們，如果還是不投資理財，真的就只有工作到不能工作為止，一輩子最美好、最健康的時光都在為錢工作，當然可以，只是有點遺憾！

以上二個選擇，相信能帶給您許多的畫面感，是不是可以接受？接下來的部份，是要帶給各位其他的退休選項，往下看吧！

選擇B：延長退休年齡

優化一：存款轉換年金

退休規劃的重點：「流量穩定」 重於 「存量豐厚」

贏家商學院

如果神燈巨人在我們面前，說道：「親愛的主人，因為blah. blah…，現在您可以在這二者其中選擇一個，我必定讓您如願。第一個選項是，一整筆給你5000萬元；第二選項是每月固定給你50萬元不會多，也不可能變少」。你會如何選擇呢？

選擇一整筆，心理上會有高度滿足感，低度不確定感，所謂落袋為安，這也通常是大多數人的選擇。但其實是有一些隱藏性的風險，如過度的消費、投資失敗、被詐被騙被借…等等。真正花到的才是自己的，銀行數字只是一個額度。一整筆的5000萬，其實有點麻煩的，如何管理，花多少合宜等等，所以可能的省吃儉用。相對於一個月50萬，一天可以花1萬元不心疼，需要管理嗎？不用！需要精打細算嗎？不用！需要擔心被詐被騙嗎？真遇到就當還上輩子欠的，反正下個月又來50萬，滿血復活，這是一種境界！

有人會說，萬一沒領到幾年就和上帝喝咖啡去了，那不是少拿很多嗎？當然，那是肯定的，但是對我們這一生來說，真的很重要嗎？又對於後輩子孫來說，真的是損失嗎？

「子孫若如我，留錢做什麼，賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什麼，愚而多財，益增其過。」

中國思想家 – 林則徐

商業年金有幾個特性：活到老領到老，活愈老領愈多；不建議或不能中途解約；並非以利息計算年金，而是以「生命表加預定利率」計算年金；沒有投資風險等。是最簡單將資產存量轉換為現金流量的工具。正如同上述神燈巨人的第二種選項，開始產生終身型現金流！

在這林小姐案例中，我們假設要把29,369/月的現金流，採用購買即期年金方式(*)增加5萬/月，所需要的保費為1619萬(一次性交費)，將所有的存款轉為商業年金，仍無法達到增加5萬的目標，因此，我們需要再另尋他途！

(*)台灣目前的年金預定利率約在1.5%以下，因此普遍都是”利變型年金”，透過宣告利率可以讓保戶領取較多的年金。

優化一：存款轉換年金

優化二：以房養老貸款

對於不需將房子留給孩子的退休族群，將房屋反向抵押給銀行，讓銀行分月將貸款給付給屋主，最終結算貸款和房價，把剩餘價值留給繼承人。由於自己可以住在熟悉房子裡，又可以獲得穩定的現金流收入，有房住也有錢花，所以，近幾年開始愈來愈受到退休人士的青睞。

在林小姐的案例中，我們將自住房做為以房養老的標的，選擇30年(360期)，在貸款利率2%的情況下，每月銀行會匯出29000至帳戶，此時，優化後月現金流就能達到58,535，的確可以有效的拉近我們的目標，剩下的部份，可以再透過一些方式補足，這的確不失為一個好辦法！給一個讚！

優化二：以房養老貸款

優化三：優化投資組合

延續著以房養老的思考，如果是將自住房貸款出來自行管理，由於房子最終仍然是自己的，我們也可以稱為「留房養老」模式。若要採用此方式，當然前提是要有一筆本金，但最重要的關鍵其實是我們的理財能力，以及金融知識是否足以判斷風險所在。

以林小姐的案例，如果我們能夠從銀行貸出1000萬，如果可以透過恰當的資產配置，獲得7%的投報率，那麼優化後的現金流就會達到128,535，如果是房貸，在利率2%時月付金為5萬元，因此林小姐，實際上的現金流是12.8萬-5萬(線上房貸計算)=7.8萬，就和我們退休每月支出相當了！

然而貸款投資套利，對許多人來說，心理壓力可能承受不了，就會直接影嚮到生活品質。那麼，我們投資的本金也可以從活存和定存，甚至解約效益低的保險，如當時為了提高保障而買的壽險，或是增值性低的儲蓄類保單(建議先咨詢專業壽險顧問，以免誤殺)。由於並沒有貸款利息成本，因此可以用較少的本金，達到8萬的現金流，在Excel中可以反覆推算本金和投報率組合。

對於林小姐來說，經過了討論，她決定未來將自住房貸款出來做投資理財，因為，唯有這個方案，他既不需要延長退休，也不需要降低生活開支，在投報率7%情況下，不但可以逐步繳清房貸，留下房子給寶貝女兒，更另她意外的是，在二十年房貸繳清後，手邊還會多出1000萬(當時的房貸本金)，是的，沒聽錯！

在2021年5月份，某一天下午和林小姐討論她的退休之後，她給出的回饋是，真希望早一點知道，理財的價值，不過幸好，沒在退休後才知道，在接下來的歲月裡，會陸續將活存和定存的部位，在財商提升之後，逐步轉換為收益更高的資產。另外，也會前往銀行了解房貸的事宜，審慎評估資產活化的可能性。對於她這樣的感悟，真是令人感到成就感十足。有了目標，只要方向正確，就一定有達到的一天！

後記，絕不建議冒然進行投資，畢竟退休還有十年，而在這段不短的時間就是「7%的尋親之旅」，重拾對投資理財的意願，每周撥出一些時間來提高財商，讓自己擁有一個判斷資產好壞的眼光。
優化三：優化投資組合

如果您覺得這個「退休現金流優化」的確有幫助，可以請我喝杯☕哦！

3Q~ありがとうArigato~Merci~感恩啦！

掃左側 QR 碼或點擊下方信用卡付款連結都！Thank you~😘

https://p.ecpay.com.tw/B7A9FD9

Tags:

Related Posts

富足人生的下一步：信託！

13/08/2021

優質退休~這樣想也這樣做就對了！

03/08/2021

錢存夠，少了5件事退休保護力大不足！

02/08/2021

(282) Comments

  111. 28, D C Yellow No tamoxifen withdrawal symptoms Reduced glutathione, ascorbate and sodium azide are mainly peroxidase inhibitors, so therefore from these novel and interesting results it was possible to suggest that peroxidases play a role in the metabolism of tamoxifen

  118. cialis 20mg for sale Rehydration and additional hyperhydration are also accomplished through two primary vehicles increasing the speed of water absorption, and increasing the volume of water that can be retained in the body for muscular performance purposes

  121. 83 Ceramide is produced in response to a wide range of stimuli, including a long list of chemotherapeutic agents cialis 40 mg Discontinuation of tamoxifen resulted in decreased hemoglobin A1c levels back to baseline and rebound of C peptide levels

  125. pdf tinidazole vs metronidazole for giardia Putin continued calling the shots as premier with his longtime ally, Dmitry Medvedev, serving as a placeholder lasix price Eur J Clin Pharmacol 2008; 64 233 52

  131. Medscape Drugs & Diseases. Definitive journal of drugs and therapeutics.
    ivermectin purchase
    Some are medicines that help people when doctors prescribe. Prescription Drug Information, Interactions & Side.

  178. Cloudbet also offer provably fair games that pay out 10% cashback on any net losses – including Dice games and Hi Lo, both with a 97% RTP return to player percentage. The table game section features a good number of blackjack, roulette, and baccarat versions. There are quite a few online casinos that accept Bitcoin. The first reload is a 50% match up to 0. If you are interested in this article, then you are thinking about visiting a US Bitcoin casino. You can select a secure amount to withdraw at a later time. The Hong Kong Jockey Club requires bettors to prove that they are at least 18 years old before wagers can be placed. The vast majority of Hong Kong online casinos have also set the minimum age for gambling at 18. For many years, addiction experts in Hong Kong have been calling for the legal gambling age to be increased from 18 to 21. If this changes in the future, we will let you know.
    https://gymfordogs.es/community/profile/macrowley554563/
    Nos bureaux vous accueillent du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h30 à 17h. The most popular bitcoin dice games are Craps, Bitcoin, Scratch Dice, Sic Bo, Satoshi Dice, and Live Bitcoin Dice. Looking to play dice games with a buzzing twist? Did you know you can gamble anonymously at Bitcoin dice games? Learn more in this exclusive review. After testing the game features, we assembled this article, so you don’t miss any detail. Want to dig deeper? This OG Bitcoin casino is largely considered to be the “undisputed most popular and trusted bitcoin game in the world”. They have one game and one game only. Minimalistic, simple, and executed to a tee. Their game is provably fair, with a 99% RTP, and the site was founded in 2013. They don’t try to do anything more than provide their simple service in an efficient manner, and we’ll illustrate this in our Primedice casino review.

  198. Terms of Use   +48 14 688 80 77 Kontakt z redakcją ul. PCK 32, Tarnów, 33-100, Poland Wracamy na ulicę Wałową i kierujemy się na zachód. U zbiegu z ulicą Rybną stoi podparta o kamienicę figura Romana Brandstaettera (2,2 km) – urodzonego w Tarnowie w żydowskiej rodzinie pisarza, poety, dramaturga, publicysty, wybitnego znawcy i tłumacza Biblii. Z nieodłączną fajką przygląda się przechodniom, a na płaszczu wypisane zostały słowa pieśni „Boże zegary”. Podczas II wojny światowej wyjechał z Polski do Wilna, następnie do Jerozolimy, gdzie przeszedł na katolicyzm. W swoich utworach literackich bardzo często z nostalgią wspominał Tarnów. Krakowska 29, Tarnów, 33-100, Poland Popularne wyszukiwania miast w Polsce:
    https://blogfreely.net/kombinacje-poker-39/kasyno-online-w-ktorym-placi-sie-paysafecard
    Bónusz Szerencsejáték És Spins A Legtöbb Nyereményszorzóval Większość osób, więc chociaż może wyglądać zupełnie inaczej niż przeciętny automat. Ha, k³opot w tym, ¿e kasyn s± przecie¿ tysi±ce, nawet Shackleford nie jest w stanie sprawdzi样szystkich. Na szcz궣ie na jego stronie internetowej mo¿na znale¼栭atematyczny model wygrania w blackjacka. Shackleford zapewnia, ¿e je¶li siꠧo trzyma欠mamy szans꠷ygra样 53 proc. rozdaosnące bez opamiętania ceny materiałów przyczyniły się do spadku rentowności kontraktów drogowych realizowanych w pośpiechu przed Euro 2012. Na przykład w 2011 r. ceny asfaltu poszły w górę o 42 proc., na czym wiele spółek budowlanych wywróciło się jak kostki domina. Jak się zabezpieczyć przed kolejnym cenowym rajdem? Producenci asfaltu oferują dostawy na podstawie długoterminowych umów z zafiksowaną ceną za tonę. Z Orlenem Asfalt można dziś zawrzeć kontrakt nawet do 2017 r., z Lotosem Asfalt – na rok wcześniej.

  203. Dear respected sir/madam greetings. I’m a security guard in abudhabi last 10 years.If I apply for the new job as a security guard now they taking money from us.why they asking money..? please give a solution for this thank you

  214. The Government of Canada chose to legalize cannabis to create a legal framework around the production, distribution, sale and possession of cannabis in Canada. More information about the federal framework can be found on the Government of Canada’s Cannabis Resource Page. The review will evaluate the law’s impact on young Canadians and progress toward the legislation’s aim of providing adults with access to regulated, lower-risk and legal cannabis products, according to a statement from the government. A second issue is whether provincial cannabis agencies have enough stores. Québec’s efficient cannabis agency’s retail-plus-wholesale markup was just 38 per cent, compared to the Ontario Cannabis Store’s 74 per cent. But with fewer stores per capita than other provinces, its legal sales per capita were the lowest. That left more of the market for illegal dealers.
    https://alexiswqgw865310.thezenweb.com/blue-cap-psychedelic-mushrooms-49420438
    The strength of the U.S. dollar and the ongoing war in Europe will hamper North American and other global institutional investors in 2023, though some… No medical life insurance involves some health-related questions, some of which may include your experience with cannabis products. There are no medical exams or tests (no drawing of fluids). The application process is straightforward, and your policy can be issued in just a few days. Referred services must be for the treatment of an illness and ordered in writing by a doctor located in the province where you live. Your provincial Medicare plan must agree in writing to pay benefits for the referred services. All services must be obtained in Canada, if available, regardless of any waiting lists, and covered by the Medicare plan in the province where you live. However, if referred services are not available in Canada, they may be obtained outside of Canada.

  221. Sofort Casinos sind absolut sicher und Sie genießen Spielerschutz auf vielen Ebenen. Diese Seiten verschlüsseln alle Transaktionen, um sicherzustellen, dass Ihre Finanzdaten immer sicher sind. Sie müssen keinem Casino Ihre Bankdaten mitteilen, was das Risiko von Betrug und Konto-Hacking verringert, was die Online Casinos von Sofort zu einer großartigen Wahl für Echtgeldspieler macht. In der Vergangenheit gab es leider einige Missbrauchsfälle bei PayPal, weshalb bei dieser Zahlungsmethode ein leicht erhöhtes Restrisiko besteht. Der Großteil der Online Casinos bietet PayPal nicht als Zahlungsmethode an, weshalb diese Zahlungsmethode auch eher weniger für Online Casinos geeignet ist. Auch in einem Casino mit Sofortüberweisung stehen laufend Casinoboni auf dem Plan. Egal ob es um Freispiele für Ihren Lieblingsslot oder die Vervielfachung Ihres eingezahlten Geldbetrags geht. In unserer Auflistung der besten Online Casinos Österreichs finden Sie alles, was Ihr Herz begehrt. Wenn ein virtuelles Casino also einen Einzahlungsbonus anbietet, dann ist es meist auch egal, welche Zahlungsmethode man dafür verwendet. Es kann Ausnahmen geben, diese sind jedoch wirklich sehr gering.
    http://pokerworld689.timeforchangecounselling.com/sichersten-online-casinos
    Obwohl Spielautomaten 1902 offiziell verboten wurden, wurde die Liberty Bell weiterhin hergestellt. Da Geldpreise nicht mehr verteilt werden konnten, begann die Ära der Obstautomaten. Diese Automaten benutzten Fruchtsymbole, und die Preise wurden in Kaugummi und Bonbons mit dem entsprechenden Geschmack ausbezahlt. Im Jahr 1907 produzierte der Hersteller Herbert Mills aus Chicago einen Spielautomaten mit dem Namen Operator Bell. Bis 1908 war der Automat in den meisten Tabakläden, Bowlingbahnen, Geschäften und Salons zu finden. Das BAR-Symbol, das wir heute kennen, wurde zu dieser Zeit in Spielautomaten eingeführt und basierte auf dem Logo der Firma Bell-Fruit. Das ist jetzt allerdings auch schon ein paar Jahre her, keine Ahnung ob das noch exisitert und falls ja, wie der aktuelle Status ist.

  224. Ruletka kasyna bez pobierania lub rejestracji 2022 ponieważ w kasynach online są prawdziwi krupierzy, strona przekieruje Cię do całej dostępnej listy Live Roulette. Total Casino posiada ciekawy bonus powitalny, ktГіry moЕјna wykorzystaД‡ takЕјe w grze polska ruletka. Aby go zdobyД‡ wystarczy zarejestrowaД‡ siД™ jako nowy gracz w kasynie, dokonaД‡ pierwszego depozytu oraz zaakceptowaД‡ bonus. Bonus posiada warunek obrotu, w ktГіrym gra ruletka casino posiada od 0%-10% wartoЕ›ci obrotu (wiД™cej o tym jak rozumieД‡ te wartoЕ›ci znajdziesz w dalszej czД™Е›ci artykuЕ‚u). Ruletka bardzo szybko zyskaЕ‚a popularnoЕ›Д‡ przyciД…gajД…c do siebie ludzi z rГіЕјnych grup spoЕ‚ecznych: artystГіw, uczonych, arystokratГіw, a w pГіЕєniejszym okresie takЕјe robotnikГіw. Gra jeszcze w XIX wieku zostaЕ‚a wypromowana na innych kontynentach. SzczegГіlnie przypadЕ‚a do gustu graczom w Stanach Zjednoczonych. Tamtejsze kasyna postanowiЕ‚y wprowadziД‡ jednak drobnД… zmianД™ wprowadzajД…c podwГіjne zero. To tylko pozornie drobna zmiana, poniewaЕј w praktyce jest ona wyjД…tkowo niekorzystna z perspektywy graczy. Dlatego teЕј, wiД™kszД… popularnoЕ›ciД… cieszy siД™ gra ruletka w wersji europejskiej lub francuskiej z tylko jednym zerem.
    https://cruzqfsb111100.getblogs.net/46192536/kasyno-warszawa-ulica-grzybowska
    W Casinokrol.pl naszym gЕ‚Гіwnym celem jest pomoc w wyborze kasyna online, ktГіre bД™dzie najlepiej odpowiadaЕ‚o twoim potrzebom. Doskonale wiemy, jak trudny moЕјe byД‡ proces wyboru idealnego kasyna, ale po latach doЕ›wiadczeЕ„ w branЕјy kasyn online, mamy juЕј bardzo konkretny poglД…d, na co zwracaД‡ uwagД™ przy poszukiwaniu najlepszych kasyn online w Polsce. Nowe Polskie Kasyno Online | czy da się ograć kasyno wygraj z kasynem internetowym ЕЃatwo jest rozpoczД…Д‡ grД™ w kasynach online przy minimalnym depozycie. Przede wszystkim musisz wczeЕ›niej znaleЕєД‡ platformД™ do gier, ktГіra speЕ‚nia wymagania i zapoznaД‡ siД™ z jej kluczowymi parametrami. WysokoЕ›Д‡ minimalnego depozytu, dostД™pnoЕ›Д‡ licencji oraz wspГіЕ‚praca z dostawcami oprogramowania zostanД… wskazane w osobnej tabeli.

  230. I’d like to thank you for the efforts you’ve put in penning this website.
    I’m hoping to view the same high-grade content from you in the future as well.
    In fact, your creative writing abilities has encouraged me to get my very own website now 😉

  237. Prüfen Sie, ob der Name des Anbieters in der White List genannt wird. Die Anbieter, die auf der White List stehen, haben auf jeden Fall eine glücksspielrechtliche Erlaubnis in Deutschland und bieten legales Online-Glücksspiel. EuroMillions ist eine Lotterie, da nimmt man nur teil, wenn man auch mitspielt und einen Tippschein kauft. Außerdem zahlt niemand Gewinne in bar aus. Wieso zur Hölle sollte man einen Geldtransporter zu dir schicken, anstatt das Geld zu überweisen? Dümmliche Masche, dir 300 Euro abzuluchsen. BINGO! Ein signiertes Trikot und ein Ball warten auf Sie! Zum Gewinnspiel  Wenn man sich mit Lotterien genauer beschГ¤ftigt, kommt man schnell zu dem Schluss, dass es Untersuchungen gibt, die aufzeigen, welche Zahlen am hГ¤ufigsten gezogen worden sind. Rein mathematisch gesehen ist es relativ egal, welche Kombination angekreuzt wird. WГјrde unendlich oft ausgelost werden, wГјrden sГ¤mtliche Zahlen unendlich oft gezogen werden. Allerdings laden solche Zahlenspiele dazu ein, dass auf System gespielt wird. Befassen wir uns nun zuerst mit dem 5 aus 50 Lotto bei Euromillionen. Folgende Kugeln wurden am hГ¤ufigsten gezogen:
    https://augusttyev099881.aioblogs.com/68376329/switch-blackjack-echtgeld-spielen
    Chance auf den Mega-Eurojackpot sichern! ​​​​​​​ Jetzt Spielen! Die erste SuperEnalotto-Ziehung fand am Mittwoch, dem 3. Dezember 1997 statt, als sie Enalotto ablГ¶ste, eine Lotterie, die in den letzten vier Jahrzehnten davor gespielt wurde. Auch aus dem В»Folge ichВ«-Feed sollen Videos mit vom Nutzer gesperrten StichwГ¶rtern kГјnftig verschwinden. Die BlГ¶cke 19.1 – 19.4, 20.1 – 20.4, 21.1 – 21.4 und 22.1 – 22.4 auf der LOTTO OsttribГјne, wie auch die BlГ¶cke 1.4 – 4.4 auf der SГјdtribГјne, sind im Regelfall geschlossen und werden nur bei entsprechendem Zuschaueraufkommen schrittweise geГ¶ffnet. Achtung: um diesen Onlineshop zu nutzen, mГјssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein.

  245. Aw, this was a very good post. Taking a few minutes and
    actual effort to produce a good article… but what can I say… I hesitate
    a whole lot and never manage to get anything done.

  252. Definitive journal of drugs and therapeutics. Drugs information sheet.
    cialis paypal payment
    Prescription Drug Information, Interactions & Side. drug information and news for professionals and consumers.

  261. индивидуальная стратегия продвижения вашего сайта по ключевым словам на 4-6 месяцев, заточенная на ваших покупателей и вашу нишу При сборе семантики для контекстной рекламы, наоборот, количество запросов может составлять тысячи и десятки тысяч запросов. Ввиду того, что оплата происходит за клик, то в рекламную кампанию включаются все подходящие запросы, даже если их спрашивает 2-3 человека за год. Это позволяет увеличить охват контекстной рекламы насколько это возможно. Поэтому многие отдают приоритет сео-продвижению, искренне считая, что достаточно один раз вывести сайт в ТОП по нужным запросам, и всё: не надо платить ни в Яндекс, ни оптимизаторам. Мол, вот оно, счастье! Уже спустя первые часы работы качественно настроенные объявления будут приносить вам клиентов. И чем релевантнее будет содержимое сайта, тем больше шансов на превращение посетителя в покупателя. В случае с контекстом вы будете платить только лишь за клики. Сами же показы не требуют оплаты. Контекстная реклама будет приносить клиентов до тех пор, пока на вашем балансе есть средства.
    https://victor-wiki.win/index.php?title=Курсы_продвижение_сайтов_для_новичков
    Прочитал статью и задался вопросом зачем простому пользователю все эти обозначения, я считаю что каждый должен заниматься своим делом, лично я обращался в Digital-агенство … сделали все отлично на 1 с битрикс уникальный дизайн, не вижу смыла самому заниматься разработкой если у меня по бизнесу совсем другие задачи, всем удачи ) Доказано, у вас есть всего несколько секунд, чтобы произвести определенное впечатление навсегда. Это правило распространяется и на ваш сайт. Что пользователь увидит на главной странице вашего сайта, на первом экране – это всё определяющие моменты эффективности вашего ресурса, от этого зависит нажмёт ли посетитель кнопку “Контакты”. * Ціна актуальна на Січень 2023 Мы всегда говорим потенциальным клиентам, что создание сайта в нашей компании – это гарантия его дальнейшего эффективного использования и продвижения. Если вы продаете продукты или услуги онлайн, то у вас определенно будет продуктовая страница. Здесь вы укажете все преимущества и уникальные характеристики вашего продукта, а также его пользу для аудитории. Как правило, пользователи могут купить продукт прямо на странице или будут перенаправлены в онлайн-магазин, где можно будет сделать заказ. 

  262. Смешай свежевыжатые соки в одинаковых пропорциях. Увлажни волоски, остаток смеси легкими похлопывающими движениями нанеси на кожу вокруг глаз. Смой через полчаса чистой водой. Увлажни кожу кремом. В соотношении «цена-качество», такие коктейли — самые недорогие средства для роста ресниц, так что удели им пристальное внимание, если хочешь сэкономить. Масло розы нанеси за два часа до сна. Перед сном смой остатки масла теплой водой, а на глаза на 20 минут наложи ватные диски, пропитанные отваром любых ранозаживляющих лекарственных трав (ромашка, календула и т. д.). Это даст возможность избежать покраснения глаз, защитит от появления морщин. Волосы бровей состоят из керативных белков и чтобы их «подпитать» отлично подходят не только растительные масла, но и обычные куриные яйца. Уже через месяц таких яичных процедур брови станут заметно более ровными, густыми и шелковистыми.
    https://reiddrdm877776.madmouseblog.com/17254815/массажер-для-спины-механический-ручной
    Luxvisage Тушь для ресниц “Секрет роскошных ресниц”, 12 г Вышеуказанные данные не используются для передачи информационной рассылки или иных рекламных сообщений. Включив это уведомление, Вы соглашаетесь только на одноразовое оповещение о наличии товара. Сыворотка, стимулирующая рост ресниц Эффект накладных ресниц ультра-черного цвета, густые, яркие, выразительные, роскошные, ухоженные ресницы от корней до самих кончиков – это результат использования туши торговой марки Lorina. Мы делаем все возможное для того, чтобы никто не смог устоять перед твоим взглядом. Главные свойства туши торговой марки Lorina: © 2007–2023 okidoki С другой стороны средства – щеточка, которой эссенция наносится по всей длине ресниц. Можно использовать перед нанесением туши. 3. Стимулирующая рост. Цена — 1950 руб. Перед тобой тушь, идеально копирующая эффект наращенных ресниц. В ее состав входят волокна длиной 5 мм, которые обеспечивают удлинение и густоту. К тому же формула насыщена натуральными восками и производными оливкового масла, чтобы защищать и ухаживать за ресницами.

  269. Hi, I do believe this is a great blog. I stumbledupon it 😉 I’m going to
    come back once again since i have book marked
    it. Money and freedom is the best way to change, may
    you be rich and continue to guide others.

  272. Please let me know if you’re looking for a author for your site.

    You have some really good articles and I believe I would
    be a good asset. If you ever want to take some of the load
    off, I’d really like to write some material for
    your blog in exchange for a link back to mine. Please shoot me an e-mail if
    interested. Thank you!

  273. Someone essentially assist to make seriously articles I would state.
    That is the first time I frequented your website page and thus far?
    I amazed with the analysis you made to make this actual post
    extraordinary. Wonderful process!

  281. Very great post. I simply stumbled upon your weblog and wanted to say that
    I have really enjoyed surfing around your weblog posts.
    After all I’ll be subscribing for your feed and I
    hope you write once more very soon!

Leave a Reply